Yıllık Yüzde Oranı (APR)

Yıllık Yüzde Oranı (APR) Nedir?
Yıllık yüzde oranı (APR), borçlulardan tahsil edilen veya yatırımcılara ödenen bir meblağın ürettiği yıllık faizi ifade eder. APR, bir kredi vadesi boyunca fonların fiili yıllık maliyetini veya bir yatırımdan kazanılan geliri temsil eden bir yüzde olarak ifade edilir. Bu, işlemle ilişkili tüm ücretleri veya ek maliyetleri içerir, ancak bileşik oluşturmayı hesaba katmaz. APR, tüketicilere borç verenler, kredi kartları veya yatırım ürünleri arasında karşılaştırabilecekleri bir alt satır numarası sağlar.

Yıllık Yüzde Oranının (APR) İspanyolca Çevirisi
ANAHTAR TAHMİNLER
Yıllık yüzde oranı (APR), bir kredi için alınan veya bir yatırımla kazanılan yıllık orandır.
Finansal kuruluşlar, herhangi bir anlaşma imzalanmadan önce bir finansal aracın APR’sini ifşa etmelidir.
APR, tüketicileri yanıltıcı reklamlardan korumak için yıllık faiz oranı bilgilerini sunmak için tutarlı bir temel sağlar.
Bir APR, borçlanmanın gerçek maliyetini yansıtmayabilir, çünkü borç verenler, belirli ücretler hariç, bunu hesaplamak için adil bir hareket alanına sahiptir.
APR, faiz bileşimini hesaba katan bir hesaplama olan APY (yıllık yüzde verim) ile karıştırılmamalıdır.

Önerilen makale: girişimcilik nedir hakkında bilgi almak ve güncel girişimcilik haberlerine ulaşmak almak için ilgili sayfayı ziyaret edebilirsiniz.

Yıllık Yüzde Oranı (APR) Nasıl Çalışır?
Yıllık yüzde oranı, faiz oranı olarak ifade edilir. Aylık ödemeler ve ücretler gibi şeyleri dikkate alarak her yıl anaparanın yüzde kaçını ödeyeceğinizi hesaplar. APR aynı zamanda, o yıl içindeki faiz bileşiklerini hesaba katmadan yatırımlara ödenen yıllık faiz oranıdır.

1968 Borç Verme Yasasındaki Hakikat (TILA), borç verenlerin borç alanlardan talep ettikleri APR’yi açıklamalarını zorunlu kıldı.

Kredi kartı şirketlerinin aylık olarak faiz oranlarının reklamını yapmasına izin verilir, ancak bir anlaşma imzalamadan önce müşterilere APR’yi açıkça bildirmeleri gerekir.

APR Nasıl Hesaplanır?
APR, dönemsel faiz oranının uygulandığı yıldaki dönem sayısı ile çarpılmasıyla hesaplanır. Oranın gerçekte bakiyeye kaç kez uygulandığını göstermez.

\begin{aligned} &\text{APR} = \left ( \left ( \frac{ \frac{ \text{Ücretler} + \text{Faiz} }{ \text {Anapara} } }{ n } \sağ ) \times 365 \right ) \times 100 \\ &\textbf{nerede:} \\ &\text{Faiz} = \text{Kredinin ömrü boyunca ödenen toplam faiz} \\ &\text{Anapara} = \text {Kredi tutarı} \\ &n = \text{Kredi süresindeki gün sayısı} \\ \end{aligned}
​

Nisan=((
n
Müdür
Ücret+Faiz
​

​
)×365)×100
nerede:
Faiz = Kredinin ömrü boyunca ödenen toplam faiz
Anapara=Kredi tutarı
n=Kredi süresindeki gün sayısı
​

APR türleri
Kredi kartı APR’leri, ücret türüne göre değişir. Kredi kartını veren kuruluş, satın almalar için bir APR, nakit avanslar için bir başka ve başka bir karttan bakiye transferleri için bir başka ücret alabilir. Kartı veren kuruluşlar ayrıca geç ödemeler veya kart sahibi sözleşmesinin diğer şartlarını ihlal etmeleri durumunda müşterilere yüksek oranlı cezalı APR’ler uygular. Ayrıca, birçok kredi kartı şirketinin yeni müşterileri bir karta kaydolmaya ikna etmeye çalıştığı, düşük veya %0’lık bir oran olan başlangıç APR’si de var.

Banka kredileri genellikle sabit veya değişken APR’lerle gelir. Sabit bir APR kredisi, kredi veya kredi olanağının ömrü boyunca değişmeyeceği garanti edilen bir faiz oranına sahiptir. Değişken bir APR kredisinin her an değişebilen bir faiz oranı vardır.

APR borçlularından ayrıca kredilerine bağlı olarak ücret alınır. Mükemmel krediye sahip olanlara sunulan oranlar, kredisi kötü olanlara sunulan oranlardan önemli ölçüde daha düşüktür.

APR ve Yıllık Yüzde Getiri (APY)
Bir APR yalnızca basit faizi hesaba katsa da, yıllık yüzde getiri (APY) bileşik faizi hesaba katar. Sonuç olarak, bir kredinin APY’si, APR’sinden daha yüksektir. Faiz oranı ne kadar yüksekse – ve daha az ölçüde, bileşik dönemler o kadar küçük – APR ve APY arasındaki fark o kadar büyük.

Bir kredinin APR’sinin %12 olduğunu ve kredinin ayda bir birleştiğini hayal edin. Bir kişi 10.000 ABD Doları borç alırsa, bir aylık faizi bakiyenin %1’i veya 100 ABD Dolarıdır. Bu, bakiyeyi etkili bir şekilde 10.100 dolara çıkarır. Bir sonraki ay bu tutara %1 faiz tahakkuk ettirilir ve faiz ödemesi bir önceki aya göre biraz daha yüksek olarak 101$ olur. Bu bakiyeyi yıl boyunca taşırsanız, efektif faiz oranınız %12,68 olur. APY, bileşik faiz giderlerindeki bu küçük değişiklikleri içerirken, APR içermez.

İşte ona bakmanın başka bir yolu. Yılda %5 kazandıran bir yatırım ile aylık %5 kazandıran bir yatırımı karşılaştırdığınızı varsayalım. İlk ay için APY, APR ile aynı şekilde %5’e eşittir. Ancak ikincisi için APY, aylık bileşimi yansıtan %5,12’dir.

Bir APR ve farklı bir APY’nin bir kredi veya finansal ürün üzerinde aynı faiz oranını temsil edebileceği göz önüne alındığında, borç verenler genellikle daha gurur verici sayıyı vurgularlar; bu nedenle, 1991 tarihli Tasarruflardaki Gerçek Yasası reklamlarda, sözleşmelerde hem APR’yi hem de APY’yi zorunlu kıldı. ve anlaşmalar.

Bir banka, bir tasarruf hesabının APY’sini büyük bir yazı tipiyle ve buna karşılık gelen APR’yi daha küçük bir yazı tipiyle ilan edecektir, çünkü birincisi yüzeysel olarak daha büyük bir sayıya sahiptir. Bunun tersi, banka borç veren olarak hareket ettiğinde ve borçlularını düşük bir oran uyguladığına ikna etmeye çalıştığında olur. Bir ipotek üzerinde hem APR hem de APY oranlarını karşılaştırmak için harika bir kaynak, bir ipotek hesaplayıcıdır.

APR ve APY Örneği
Diyelim ki XYZ Corp. günlük %0,06273 faiz getiren bir kredi kartı sunuyor. Bunu 365 ile çarpın ve bu, reklamı yapılan APR olan yıllık %22,9’dur. Şimdi, kartınızdan her gün farklı bir 1.000$’lık ürün çekerseniz ve ödemeleri yapmaya başlamak için vade tarihinden sonraki günü (vericinin faiz uygulamaya başladığı günü) beklerseniz, satın aldığınız her şey için 1.000.6273$ borçlu olursunuz.

APY’yi veya efektif yıllık faiz oranını (kredi kartları için daha tipik bir terim) hesaplamak için (anaparayı temsil eden) bir tane ekleyin ve bu sayıyı bir yıldaki bileşik dönem sayısının gücüne alın; yüzdeyi almak için sonuçtan bir çıkarın:

\begin{aligned} &\text{APY} = (1 + \text{Periyodik Oran} ) ^ n – 1 \\ &\textbf{burada:} \\ &n = \text{Yıllık bileşik dönem sayısı} \ \ \end{hizalı}
​

APY=(1+Periyodik Oran)
n
-1
nerede:
n=Yıl başına bileşik dönem sayısı
​

Bu durumda APY veya EAR’ınız %25,7 olacaktır:

\begin{hizalanmış} &( ( 1 + .0006273 ) ^ {365} ) – 1 = .257 \\ \end{hizalanmış}
​

((1+.0006273)
365
)−1=.257
​

Kredi kartınızda yalnızca bir aylık süre boyunca bakiyeniz varsa, yıllık %22,9’a eşdeğer ücretlendirilirsiniz. Ancak, bu bakiyeyi yıl boyunca taşırsanız, her gün bileşikleştirme sonucunda efektif faiz oranınız %25,7 olur.

APR – Nominal Faiz Oranı – Günlük Periyodik Faiz Oranı
Bir APR, bir kredinin nominal faiz oranından daha yüksek olma eğilimindedir. Bunun nedeni, nominal faiz oranının borçlu tarafından tahakkuk eden diğer masrafları hesaba katmamasıdır. Kapanış masraflarını, sigortayı ve başlatma ücretlerini hesaba katmazsanız, ipoteğinizdeki nominal oran daha düşük olabilir. Bunları ipoteğinize aktarırsanız, ipotek bakiyeniz ve APR’niz artar.

Öte yandan günlük periyodik oran, bir kredinin bakiyesine günlük olarak uygulanan faizdir – APR’nin 365’e bölünmesiyle elde edilir. tam 12 aylık APR, sözleşme imzalanmadan önce bir yerde listelenir.

Yıllık Yüzde Oranının (APR) Dezavantajları
APR, her zaman toplam borçlanma maliyetinin doğru bir yansıması değildir. Aslında, bir kredinin gerçek maliyetini eksik gösterebilir. Bunun nedeni, hesaplamaların uzun vadeli geri ödeme planlarını varsaymasıdır. Daha hızlı geri ödenen veya daha kısa geri ödeme süresi olan krediler için APR hesaplamalarında maliyetler ve ücretler çok ince yayılmıştır. Örneğin, ipotek kapatma maliyetlerinin ortalama yıllık etkisi, bu maliyetlerin yedi ila 10 yıl yerine 30 yıla yayıldığı varsayıldığında çok daha küçüktür.

APR ayrıca ayarlanabilir oranlı ipoteklerde (ARM’ler) sorun yaşıyor. Tahminler her zaman sabit bir faiz oranı varsayar ve APR oran tavanlarını dikkate alsa da, nihai sayı hala sabit oranlara dayalıdır. Bir ARM’deki faiz oranı, sabit oran dönemi sona erdiğinde değişeceğinden, ipotek oranları gelecekte yükselirse, APR tahminleri gerçek borçlanma maliyetlerini ciddi şekilde düşük gösterebilir.

Mortgage APR’leri, değerlendirmeler, unvanlar, kredi raporları, başvurular, hayat sigortası, avukatlar ve noterler ve belge hazırlama gibi diğer ücretleri içerebilir veya içermeyebilir. Gecikme ücretleri ve diğer tek seferlik ücretler dahil olmak üzere kasıtlı olarak hariç tutulan başka ücretler de vardır.

Tüm bunlar benzer ürünlerin karşılaştırılmasını zorlaştırabilir çünkü dahil edilen veya edilmeyen ücretler kurumdan kuruma farklılık gösterir. Birden çok teklifi doğru bir şekilde karşılaştırmak için, potansiyel bir borçlunun bu ücretlerden hangilerinin dahil edildiğini belirlemesi ve eksiksiz olması için, nominal faiz oranı ve diğer maliyet bilgilerini kullanarak APR’yi hesaplaması gerekir.

Yıllık Yüzde Oranı (APR) Neden Açıklanıyor?
Tüketiciyi koruma yasaları, şirketlerin müşterileri yanıltmasını önlemek için şirketlerin ürün teklifleriyle ilişkili APR’leri ifşa etmesini gerektirir. Örneğin, APR’yi ifşa etmeleri gerekmiyorsa, bir şirket düşük bir aylık faiz oranı reklamı yaparken müşterilere bunun yıllık bir oran olduğunu ima edebilir. Bu, bir müşteriyi görünüşte düşük görünen bir yıllık ücretle görünüşte yüksek olan bir aylık ücreti karşılaştırmaya yanıltabilir. Tüm şirketlerin APR’lerini açıklamasını zorunlu kılarak, müşterilere bir “elmadan elmaya” karşılaştırması sunulur.

İyi Bir APR Nedir?
Neyin “iyi” bir APR olarak sayılacağı, piyasada sunulan rekabetçi oranlar, merkez bankası tarafından belirlenen ana faiz oranı ve borç alanın kendi kredi puanı gibi faktörlere bağlı olacaktır. Birincil oranlar düşük olduğunda, rekabetçi sektörlerdeki şirketler bazen kredi ürünlerinde, araba kredilerinde veya kiralama seçeneklerinde %0 gibi, çok düşük APR’ler sunacaktır. Bu düşük oranlar cazip görünse de, müşterilerin bu oranların ürünün vadesinin tamamı boyunca geçerli olup olmadığını veya belirli bir süre geçtikten sonra daha yüksek bir APR’ye geri dönecek başlangıç fiyatları olup olmadığını doğrulaması gerekir. Ayrıca, düşük APR’ler yalnızca özellikle yüksek kredi puanına sahip müşteriler için geçerli olabilir.

APR’yi Nasıl Hesaplarsınız?
APR’yi hesaplamak için formül basittir. Dönemsel faiz oranının, oranın uygulandığı yıl içindeki dönem sayısı ile çarpılmasından oluşur. Kesin formül aşağıdaki gibidir:

\begin{aligned} &\text{APR} = \left ( \left ( \frac{ \frac{ \text{Ücretler} + \text{Faiz} }{ \text {Anapara} } }{ n } \sağ ) \times 365 \right ) \times 100 \\ &\textbf{nerede:} \\ &\text{Faiz} = \text{Kredinin ömrü boyunca ödenen toplam faiz} \\ &\text{Anapara} = \text {Kredi tutarı} \\ &n = \text{Kredi süresindeki gün sayısı} \\ \end{aligned}
​

Nisan=((
n
Müdür
Ücret+Faiz
​

​
)×365)×100
nerede:
Faiz = Kredinin ömrü boyunca ödenen toplam faiz
Anapara=Kredi tutarı
n=Kredi süresindeki gün sayısı
​

Alt çizgi
APR, ödünç verilen veya ödünç alınan paranın temel teorik maliyeti veya faydasıdır. APR, periyodik bileşik olmadan yalnızca basit faizi hesaplayarak, borç alanlara ve borç verenlere belirli bir süre içinde ne kadar faiz kazandıklarını veya ödediklerini gösteren bir anlık görüntü verir. Birisi kredi kartı kullanarak veya ipotek başvurusunda bulunarak borç para alıyorsa, APR yanıltıcı olabilir çünkü denkleme zaman ayırmadan yalnızca ödediklerinin taban sayısını sunar. Tersine, birisi bir tasarruf hesabındaki APR’ye bakıyorsa, zaman içinde kazanılan faizin tam etkisini göstermez.

APR’ler genellikle ipotek veya kredi kartları gibi farklı finansal araçlar için bir satış noktasıdır. APR’li bir araç seçerken, APY’yi de hesaba katmaya dikkat edin çünkü bu, zaman içinde ödeyeceğiniz veya kazanacağınız miktar için daha doğru bir rakam sağlayacaktır. APR’nizin formülü aynı kalsa da, farklı finansal kurumlar anapara bakiyesine farklı ücretler dahil edecektir. Herhangi bir sözleşmeyi imzalarken APR’nize nelerin dahil olduğunun farkında olun.